省流版：有良好现金流，以及财务规划能力的家庭，推荐使用2年免息的策略，进行薅羊毛

什么是2年免息贷款方案

该方案是指车主贷款，按照五年(60期)还款，期数是固定不可变，前2年的利息一次性补贴给车主，大致流程如下

1. 银行放款且车主提车后，银行先给推广商结算推广佣金，一般是贷款年费率的3倍数
2. 然后推广商在银行结算次月，给车主一次性补贴2年的利息，一般是走银行卡转账
3. 车主在结清24期贷款，25期账单出来前，需要电话银行相关部门，提交提前还款申请，一次性结清尾款，无违约金

举个例子:贷款10万，年费率4.8%，每年利息4800，两年利息是9600元，那银行结算推广佣金14400元给推广商，然后推广商再把2年利息补贴给车主，第25个月,车主结清剩余本金6万

下图是网上随便找的示意图，方便理解

为什么会有这样的贷款政策

1. 银行在赌，客户两年后不会提前还款。根据银行大数据，有60%的客户两年后没有提前还款，银行赚的是这60%客户的利息，银行客户的基数足够大，银行依旧赚钱

2. 银行也有放款kpi考核目标，这种车贷算是目前还不错的放款方式

乐道贷款过程中一些碎片记录

1. 官方贷款和三方贷款，差异不大，都是银行的推广商，最终贷款是和银行签订，官方贷款，给车主返点，应该会更有可靠性一些

2. 提前还款免违约金，必须得在合同中体现，例如下图

3. 贷款有多种抵押方式，一般有车辆抵押和信用抵押，推荐后者（需要满足公积金要求，最近一年稳定缴纳），前者会压绿本，麻烦

4. 不同的推广商，可能会有额外返点，相当于是扣一部分自己的利润出来，来补贴车主，这个大家见仁见智选择

5. 银行贷款合同里，不会写返点相关，需要和推广商另外签订一份协议，写清楚返点政策

6. 最后吐槽一下sb的银行审批系统，人脸识别很拉跨，有晚上提交材料，人脸识别过不了的情况，反复提交了好多次