写在前面：

贷款是一个相对复杂的产品，定价、额度、能否通过等都与个人的资质息息相关；而且贷款市场存在乱收费、存在一些隐形成本等等，也比较容易引发投诉。作为一名小小的金融从业人员，对贷款产品略知一二，本着能省即省的理念，给大家科普一点基础知识。本文不涉及具体贷款产品的推荐，文中的举例也仅仅作为科普，并非针对那家产品。另外，贷款的实际用途都有着非常严格的规定，如果用途不规范，会存在包括但不限于提前要求归还贷款，影响征信等问题。

费率、利率傻傻分不清，被忽悠了还洋洋得意

先看一个例子：

A和B都贷款10万元，A的年化费率是3.5%，B的年化利率是3.7%。请问，同样是贷款1年，最终是A付的利息多还是B多？

答案是A，因为他需要还3500元利息，B只需要还2015元利息，B比A少还1485元。

是不是出乎你的意料？

明明A的定价是3.5%，B是3.7%，不应该是B的利息比A多200块吗？问题就出在年化费率和年化利率差异。

费率是一个非常有迷惑性的概念（包括年费率、月费率、分期费率，以及民间的厘、毫等等），年费率=月费率*12，看似非常简单，实际上埋下了很大一个坑。

以上面提到的贷款本金10万元，年费率3.5%，贷款期限12期为例：每月应还本息是8625.33元，其中包括8333.33元本金，292元利息。发现问题了吗？本金每月都在还、总数一直在减少，但每月的利息竟然是一样的，那什么在变？月费率=每月利息/本金。分子不变，分母在变小，月费率肯定在变大，尤其是本金越来越少，后面的月费率就越来越高。

而采用真实年化利率的等额本息，每月的利息，都会考虑已还本金。具体计算公式可以参考下图第一点：

如果您觉得太复杂，那么记住一点就行了：无论你在哪里贷款，一定要问清楚年化利率是多少。如果对方告诉你的是年费率，那只要乘以2，就基本是真实的年化利率了。回到文章开头的例子，A的年费率是3.5%，换算为年化利率，大约就是7%，在同等口径下，7%与3.7%比，当然是3.7%需要付的利息更少了。

另正是由于费率的迷惑性太大，坑太多，监管部门已经多次要求所有贷款机构必须明示贷款的年化利率。在2021年的人行3号文中，第一点就明确提出：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

就在7月7日傍晚，监管又发了一条促进信用卡业务健康发展的通知，第一点就重点提到了规范信用卡息费收取。提到了部分银行“以手续费明细变相收取利息，模糊实际使用成本”，要求银行必须以“明显的方式展示年化利率水平”。

实际上，各家正规的贷款机构，都在执行监管的规定。如果你仔细阅读贷款合同，里面肯定会明确标注贷款的真实年化利率的，可惜我们很多人都不会细看合同。不过，因为监管提到，除了合同外，其他素材中，也应该明示年化利率。这也就是为什么各大车企的金融方案页面中，虽然是以年费率标注，但底部会有一行小字注明，年化利率≈（1.85~1.95）*年化费率。

因此，下次汽车销售还拿年费率来忽悠你，请你一定要问清楚，真实的年化利率是多少，如果对方说不知道，那不是傻就是坏，可以把本文甩他脸上！（没有针对汽车销售人员的意思，只是希望大家都在信息对等的前提下做决定，我下文也会提到，信用卡的汽车分期也有自己的优势，客户需要根据自己实际情况做决定）

便宜又不坑人的贷款哪里找？

一般来说，现在各家银行的信用贷，都是严格执行了年化利率标准，大家看到的利率，基本都是真实的年化利率，套路比较少。抛开个人的资质差异，贷款的定价主要是受资金成本影响，成本越低，给到客户的定价也就越低。因此，一般而言，银行的信用贷价格排序，一般是传统国有大行＜全国股份制银行＜城商行＜村镇银行。

银行的信用贷，现在最低能够做到年化利率3.7%左右，但是一般只能是一年期的先息后本，如果你想选等额本息，价格会相对再贵一点（最低4.2%左右），最长期限也只能选3年。更重要的是，银行的信用贷是无需抵押的，只看信用，因此门槛普遍比信用卡分期要高，很多银行只给事业单位，公务员，金融企业，互联网大厂员工准入。而且，产品额度最高也只有30万。

信用卡的汽车分期，年化利率基本都在7%左右，价格相对信用贷而言是比较高的。但是它也自己优势：分期时间比较长，一般最长能做到5年（60期），审批门槛比较低（有些银行会让你抵押绿本，这种情况下通过率更高了），对于一些负债高的车友是比较友好的。

因此，贷款不仅仅只考虑价格，还涉及到期限，个人资质，用途等多种因素，大家需要根据自己的情况具体分析。

一点合规提醒

我为什么要提用途呢？

前文提到，贷款的用途如果不规范，个人有可能被要求提前还款，银行等机构有可能吃罚单。

而汽车贷款，是有专门的管理办法的。现行的是2017年修订的《汽车贷款管理办法》。《办法》中明确规定汽车贷款的定义、准入条件等等，要求做汽车贷款的金融机构，必须落实客户的首付资金来源（一般要求是不低于15%）、真实用途（一般通过受托支付，即前不经过贷款客户的账号，直接由银行支付给汽车销售机构）、最高年限不得超过5年（所以你看各家汽车贷款的年限，最高也就是60期）等等。

而银行的信用贷，20万以内的额度，都是可以自主支付的（即钱直接到你的账户上），一般也不会明确告知你可以用于购车（主要是需要核实首付来源等，需要付出额外的成本）。

因此，大家在选择贷款的时候，请根据自己的情况，合法合规选择最适合自己的。

但是，请一定不要再犯文章开头的那种错误，拿着年费率3.5%的贷款，洋洋得意觉得自己比年化利率3.7%的价格要低了。

最后，如果大家对真实利率的计算方式感兴趣，可以看看人行的具体解释。